いらっしゃい。
こんばんは。

久しぶりね。元気にしてた？
もう夜もふけてきたわね。
たまには、最初からワインなんてどうかしら。
ブルゴーニュのピノを開けたところよ。

最近どう？
そういえば、先日ボーナスで奥様に14万円の高い炊飯器を買うとか買わないとか言ってたわね。
（その時のエピソードはこちらスナックまりー　よのなかの、やすいもの - マリーの部屋
結局買ったんでしょ。残りはどうしたの？

え！ローンを一部返済した！？
消費者金融？

え！！！住宅ローンを繰り上げ返済したの！？
あなた、住宅ローンの金利はいくらよ。
0.4％！
ものすごい低いじゃない。

数年分繰り上げ返済したところで、たいして得にならないでしょ。
100万円の0.4パーセントって、たった、4000円よ。

もったいない・・・
何がもったいないか、って？

そんな安いコストで、お金をせっかく借りられているんですもの、そのお金を繰り上げ返済せず、資産運用に回せばいいのに。

もちろん銀行と合意した返済計画は守ったほうがいいわ。
でもね、10年後に返せばいいおかね、10年間運用したほうがいいわ。

グローバル世界分散、難しいけど、たとえばロボアドで分散運用したら、だいたい10年くらいの長期平均利回りは7％くらい。
10年後に返さなきゃいけないローン100万円部分を
10年間、年利7％、複利で運用したら、196万円になる計算になります。
一方、10年後に返さなきゃいけない住宅ローンを100万円ぶん繰り上げ返済して得になるのは、
100×0.4％×10＝4万円。4万円の節約にすぎないのよ。

ああ、お母さまに借金は早く返済しなさいって言われたのね。
そりゃあ、お母さまの時代の住宅ローン金利は、高かったからねえ。

だいたい3.5％くらいかしら。
さっきの計算でいくと、10年後に返さなきゃいけない100万円を今日繰り上げ返済したら、
100×3.5％×10＝35万円
だいぶ違うわね。

お母さまはたぶん、何十万円も節約になるというご印象なのよ。

「借金」というのが、いやなイメージがするのはわかるわ。

昔のほうが金利が高くて、銀行預金に預けているだけでどんどんお金は増えたわ。
今は、銀行預金にいれておいても、超低金利で一円も増えないけど、
そのぶんローン、借入金利が本当にやすいの。

これだけは、親の世代よりも「お得」なところよ。

だからね、論理的には最適解としては、
なるべくたくさん安いローンを借り入れて、高い利回りのものに投資する。
ということになります。

なるべく安いローン＝個人にとっては、ダントツ住宅ローン
ということになるので、

せっかく安く借りられた住宅ローンはむやみに繰り上げ返済せず、そのお金を資産運用（グローバル分散運用）にあてる
というのが正解じゃんじゃないかな～と思うのよ。

あ、仕組債とかレバナスにいれちゃだめよ。
損する可能性もけっこうあるからね。

あ、ごめん、落ち込んじゃった？
全部返済したわけじゃないんでしょ。
今後は巡航速度で普通に、淡々と返済して、余裕がでたら、繰り上げ返済ではなく資産運用にまわしてみてね。
これこそ、真のレバレッジ。

次の一杯は何にする？